2025년 개정된 연금 제도는 단순히 ‘더 오래 내면 더 받는다’ 수준이 아니라, 납부기간, 가입유형, 추납제도, 반환일시금 포기 여부, 퇴직연금의 운용 방식 등 다양한 요소가 복합적으로 작용합니다. 특히 시니어·예비 은퇴자라면 지금부터 어떤 선택을 하느냐에 따라 향후 연금수령액은 수백만 원에서 많게는 수천만 원까지 차이가 날 수 있습니다.
이 글에서는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 완전히 구분해 각각의 수령액을 높이는 구체적인 전략을 2025년 개정안 기준으로 풀어서 설명해드릴게요.
📌 연금 수령액을 늘리는 데 가장 중요한 건 ‘선택’이다
연금은 단순히 “얼마 냈는가”로만 결정되지 않습니다. 특히 2025년 개정안 기준으로 보면, 연금 수령액을 결정하는 요소는 납부기간, 가입유형, 추납 활용 여부, 연기제도, 조기수령 여부, 퇴직연금 운용 방식, 개인연금 병행 여부 등 매우 다양합니다.
즉, 지금 어떤 결정을 내리느냐가 10년 뒤의 수령액을 크게 바꾸는 것입니다. 대부분 사람들은 “연금은 국가가 알아서 계산해주겠지”라고 생각하지만, 연금은 능동적으로 설계해야 수령액을 최대로 받을 수 있는 ‘설계형 상품’이라고 보는 것이 맞습니다.
📌 제1장 | 국민연금 수령액 늘리는 방법 (2025 개정안 기준)
국민연금은 기본적으로 더 오래, 더 많이, 더 늦게 받으면 수령액이 증가하는 구조입니다. 하지만 실제로 어떤 제도를 활용해야 하는지 잘 모르는 경우가 많습니다.
🔶 1) 가장 확실한 방법: 납부 기간을 늘리는 전략
국민연금은 “평균 가입기간 23년 vs 40년”일 때 수령액이 2배 이상 차이 날 정도로 납부 기간의 영향이 큽니다.
구분적용 대상핵심 장점
| 추후납부(추납) | 소득 없어 미납 기간 있는 사람 | 미납기간 메워 전체 연금 크게 증가 |
| 임의가입 | 전업주부·프리랜서 등 소득 없는 사람 | 납부기간 자체를 늘릴 수 있음 |
| 임의계속가입 | 60세 이후에도 가입 유지 | 65세까지 더 채워 연금 상승폭 큼 |
특히 임의계속가입은 평균적으로 월 15~25만 원 정도 수령액을 늘릴 수 있어 고소득·장기 가입자일수록 유리합니다.
🔶 2) 추납 활용하면 수령액이 실제로 크게 늘어난다
추납은 연금 수령액 증가 효과가 가장 큽니다. 5년치 미납 기간을 추납하면 대략 월 10~20만 원 추가 상승 효과가 발생합니다.
🔶 3) 연기연금으로 36%까지 증가 가능
연금을 최대 5년 연기하면 1년당 7.2%씩 늘어나 총 36%까지 증가합니다. 특히 65세 이후에도 경제활동 가능하거나 자산이 충분한 사람에게 유리합니다.
🔶 4) 조기수령은 가급적 피해야 한다
조기수령은 1년당 6% 감액되어 5년 조기수령하면 30% 감액됩니다. 이 감액은 평생 유지되기 때문에 신중해야 합니다.
📌 제2장 | 퇴직연금 수령액 늘리는 법
퇴직연금의 수령액은 “얼마 넣었는가”보다 “어떻게 운용했는가”에 따라 달라집니다. 2025년 개정안에서 정부는 퇴직연금 수익률 개선을 주요 목표로 삼고 있는데, 디폴트옵션(자동 운용제도)이 강화된 것도 그 이유입니다.
✅ 퇴직연금 수령액을 늘리는 핵심 포인트
- 디폴트옵션 적극 활용
- ETF·TDF 등 중위험·중수익 포트폴리오 이용
- IRP 세액공제 끝까지 활용
- 분기 1회 리밸런싱
| 항목 | 내용 |
| 디폴트옵션 | 기본 수익률 확보에 유리 |
| TDF 투자 | 나이에 맞게 자동 조절 |
| ETF 활용 | 중위험·중수익 실현 가능 |
| 안전자산 비중 | 30% 내외 적정 배분 |
| 운용 점검 | 분기 1회 포트폴리오 조정 |
📌 제3장 | 개인연금(연금저축·연금보험)으로 ‘3층 구조’ 완성
개인연금은 국민연금과 퇴직연금에서 부족한 부분을 채워주는 “연금의 3층 구조” 중 가장 유연한 수단입니다.
🔶 개인연금으로 수령액 늘리는 방법
- 세액공제 적극 활용
- 연금 수령 기간을 15년 이상으로 늘려 세금 최소화
- 중도해지 절대 금지
2025년 개정안에 따라 연금 수령 시 세율 구조가 개선되어, 오래 나눠 받을수록 세금이 줄어드는 형태입니다.
📌 제4장 | 연금 수령액 늘리는 ‘결정적인 전략’ 총정리
- 추납으로 납부 기간 늘리기
- 임의계속가입으로 65세까지 납부 유지
- 연기연금으로 최대 36% 증가
- 조기수령 최소화
- 퇴직연금 분기별 점검
- 개인연금 병행으로 세액공제 + 수령액 증가
- 연금 수령 기간 15~20년 설정해 세금 최소화
📌 제5장 | 2025년 개정안 핵심 요약
| 항목 | 변화 내용 |
| 연기연금 인상 | 연기 시 최대 +36% 유지 |
| 추납 기준 보완 | 실가입자 중심 강화 |
| 세제 개선 | 연금 수령 시 세금 부담 완화 |
| 퇴직연금 디폴트옵션 강화 | 중장년층 수익률 개선 목표 |
| 개인연금 세액공제 확대 | 고령층 혜택 증가 |
✅ 마무리: 연금은 ‘설계하는 자의 것’
연금은 국가가 정해주는 고정된 금액이 아니라, 내가 어떤 선택을 하느냐에 따라 크게 달라지는 설계형 소득입니다.
오늘 아래 세 가지만 실천해보세요.
- 납부 기간 늘릴 수 있는지 확인
- 퇴직연금 계좌 점검
- 개인연금 세액공제 가능한 상품 찾기
지금의 작은 선택이 5년 뒤, 10년 뒤의 연금 수령액을 크게 바꿉니다.